En Coseba llevamos desde 1986 ayudando a empresas a gestionar sus riesgos. Y uno de los que más nos preguntan y menos bien cubiertos suelen estar es el coste real de una baja laboral para la empresa.
A diferencia del seguro de baja laboral individual, aquí es la empresa quien actúa como tomadora, de modo que todos los trabajadores cubiertos quedan protegidos bajo una única póliza colectiva. El resultado es doble: los empleados mantienen el 100 % de su salario durante la baja y la empresa controla y planifica el impacto económico real que cada ausencia le genera.
Un empleado de baja no es solo una ausencia. Es cotizaciones que sigues pagando, complementos de convenio que asumes, y en muchos casos un sustituto que contratar. Un seguro de baja laboral bien diseñado convierte ese coste imprevisible en un gasto controlado.
¿Qué es el seguro de baja laboral o ILT?
El seguro de baja laboral también llamado seguro ILT (Incapacidad Laboral Temporal) es una póliza que complementa la prestación de la Seguridad Social cuando un trabajador no puede ejercer su actividad por enfermedad o accidente. Puede contratarse de forma individual o colectiva, siendo esta última la opción más habitual para empresas con plantilla.
A través de una indemnización diaria pactada en la póliza, el asegurado cubre el desequilibrio económico que la baja genera, tanto para él como para la empresa. La cuantía, la cobertura y el período de espera se acuerdan al contratar, por lo que no hay sorpresas.
¿Cuánto le cuesta realmente a una empresa una baja laboral?
Días de baja | Quién paga | % base reguladora |
Días 1 a 3 | Nadie (salvo convenio) | 0 % |
Días 4 a 15 | La empresa directamente | 60 % |
Días 16 a 20 | INSS / Mutua (pago delegado) | 60 % |
Día 21 en adelante | INSS / Mutua | 75 % |
Al coste directo hay que añadir:
- Cotizaciones: cotizaciones a la Seguridad Social, que la empresa debe mantener durante toda la baja hasta los 18 meses.
- Complemento de convenio: complemento salarial de convenio, que en muchos casos obliga a completar la prestación hasta el 100 % del salario.
- Coste de sustitución: coste de sustitución: selección, contratación y formación de un trabajador temporal, más la pérdida de productividad durante su adaptación.
Qué cubre el seguro de baja laboral
Las coberturas habituales de una póliza ILT incluyen:
- Incapacidad Temporal: indemnización diaria por cada día de baja médica certificada, tanto por enfermedad común como por accidente laboral o no laboral.
- Hospitalización: indemnización adicional durante el tiempo de ingreso.
- Cobertura desde el primer día: algunas pólizas eliminan el período de espera inicial de la Seguridad Social.
- Incapacidad Permanente: capital adicional si la situación deriva en incapacidad permanente total o absoluta.
En Coseba analizamos tu caso y te proponemos la combinación de coberturas que realmente necesitas, sin pagar por lo que no usarás.
Qué cubre el seguro colectivo de baja laboral (ILT)
Coberturas principales
- Incapacidad Temporal (IT): Indemnización diaria por cada día de baja médica certificada, ya sea por enfermedad común, accidente laboral o no laboral. La empresa elige el importe al contratar, desde 10 hasta 400 €/día.
- Hospitalización: Indemnización adicional mientras el asegurado permanezca ingresado, con cobertura habitual de hasta 365 días.
- Cobertura desde el primer día: Muchas pólizas permiten eliminar el período de espera inicial, cubriendo también los primeros tres días sin prestación de la Seguridad Social.
Coberturas complementarias
- Incapacidad Permanente: Capital adicional si la situación deriva en incapacidad permanente total o absoluta reconocida por el INSS.
- Fallecimiento por accidente: Capital para los beneficiarios designados.
- Indemnizaciones adicionales por colectivo: Algunas pólizas refuerzan coberturas para grupos de mayor riesgo: construcción, hostelería, transporte.
Modalidades: con baremo o sin baremo
Con baremo: la aseguradora fija de antemano los días indemnizables para cada patología. La empresa y el trabajador saben exactamente cuánto cobrarán antes de que ocurra el siniestro. Resulta más económica porque limita el riesgo asegurado.
Sin baremo (día real): la indemnización se percibe por cada día real que el asegurado esté de baja, hasta el alta médica. Sin límite por diagnóstico. Más cara, pero ofrece cobertura total sin sorpresas en bajas largas.
Para plantillas de riesgo bajo o medio, el baremo ofrece una relación calidad-precio difícil de superar. Para sectores como construcción, hostelería o distribución, la modalidad día real suele ser más recomendable.
Ventajas para la empresa y el trabajador
Para la empresa: La prima del seguro colectivo de baja laboral es gasto deducible en el Impuesto sobre Sociedades. Además, si se integra en un plan de retribución flexible, genera ahorro adicional en cotizaciones.
Para el trabajador: La prima pagada por la empresa no computa como salario en especie hasta 500 € anuales por persona (art. 43.2.f LIRPF). El empleado recibe cobertura real sin coste fiscal añadido.
Por qué contratar el seguro de baja laboral con Coseba
Somos una correduría independiente con casi 40 años de experiencia, implantada a nivel nacional a través de nuestra red de franquicias. Eso significa que no trabajamos para ninguna aseguradora: trabajamos para ti.
Cuando nos consultas un seguro de baja laboral para tu empresa:
- Analizamos tu convenio colectivo y el coste real de tus bajas actuales.
- Comparamos las condiciones de las principales aseguradoras del mercado.
- Te proponemos la póliza que mejor se ajusta a tu plantilla, actividad y presupuesto.
- Te acompañamos en la gestión de siniestros cuando ocurren.
